自己破産後、何年でローンが組めるのか

自己破産をした場合、支払い中のローンを含めた多くの債務の返済義務が免除されます。

しかし、自己破産を含む債務整理をすると、いわゆる「ブラックリスト入り」の状態となり、自己破産後しばらくの間はローン（オートローン・住宅ローンなど）を組めなくなります。

ローンが組めなくなることは、以降の生活に影響を与えることもあります。

しかし、そのような状況が永久に続くわけではありません。

以下、自己破産後何年でローンが組めるようになるか、および自己破産後にローンを組む際の注意点について詳しく説明します。

自己破産をすると、住宅ローンや自動車ローン（オートローン）などの支払い義務が免除される代わりに、ローンを組んでいるマイホームやマイカーなどは処分・換価の対象となります。

債務者からの支払いが受けられなくなるので、ローン債権者は債権を回収するために車を引き上げたり、抵当権を実施して家を競売したりするのです。

さらに、自己破産後しばらくの間は、新たなローンを組むことができなくなります。

その理由は、自己破産を始めとした債務整理や、借金の長期に渡る滞納をすると、債務者は「信用情報機関」に金融事故情報を登録されるからです。

この、信用情報機関に事故情報が登録された状態のことを、一般的に「ブラックリスト入り」と呼びます。

債権者は、クレジットカードの新規登録やローンの審査をする際に信用情報機関に申込者の情報を照会するため、ここで事故情報が登録されているのを確認すると審査を通さないという判断をします。

主要な信用情報機関には「CIC」「JICC」「KSC」の3つがあります。

CIC（株式会社シー・アイ・シー）は主にクレジットやキャッシング会社、JICC（株式会社日本信用情報機構）は消費者金融など貸金業法で指定されている金融機関、 KSC（全国銀行個人信用情報センター）は銀行・信金など銀行系が加盟している機関です。

自己破産をした場合のそれぞれの信用情報機関の登録期間は以下のとおりです。

・CIC、JICC：5年

・KSC：7年

つまり、自己破産後は最低でも５年が経過しなければ、基本的にローン審査に通らないと考えておくべきです。

まれに、「5年以内でもローン審査に通った」「一年でオートローンを組めた」という体験談を見るかもしれませんが、これは実際には事故情報が登録されていなかったか、年数のカウントを誤っていた可能性もあります。

もしくは、「ブラック状態でも借りられる！」と謳う違法な闇金業者から借りてしまった可能性もないとは言い切れません。

「５年以上も待てない」という場合には、事故情報が抹消されるまでの間、配偶者や家族名義でローンを組むことは可能です。

ブラックリストの情報はあくまで個人に関するもので、家族には影響がないためです。

しかし、当然ではありますが、ローンを組む本人が審査に通る必要があります。

ブラックリストに載った場合でも、一定期間が経過すればこれが解消され、基本的には以降ローンを組めるようになります。

しかし、「十分な年数が経過したのに審査に通らずローンが組めない」というケースもあります。

以下、自己破産後にローンを借りる際に確認・注意すべきことについて説明します。

⑴　登録期間が明けたら情報を確認

⑵　クレジットヒストリーを積み上げる

⑶　ローン会社を厳選する｜社内ブラックの危険

自己破産後にローンを新たに組むには、免責決定から５～７年以上の年月が必要となります。

確かに、自己破産をするとブラックリスト入りとなってしまいます。

しかし、一定期間が経過すれば借入の制限は解除される可能性があります。

永久に続くわけではないので、ご安心ください。

もっとも、社内ブラックによりその後の借入れができない会社もあります。

また、２度目の自己破産は難しくなりますので、生活費等の管理には十分注意してローン等を利用すべきです。

もし、借金のことでお悩みであれば、自分だけで解決しようとせず、当法人にご相談ください。

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